住宅ローン7000万円に必要な年収は？月々の返済額と無理のない資金計画

 

都心でのマンション購入や、こだわりのリノベーションを実現しようとすると、住宅ローンが7,000万円前後になることは珍しくありません。

 

しかし、金額が大きいだけに「本当に審査に通るのか」「毎月の返済で生活が苦しくならないか」と不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

 

この記事では、約8,000件超のリノベーション実績があるSHUKEN Reが、7,000万円の住宅ローンを組むために必要な年収の目安や、金利タイプ別の返済シミュレーションについて解説します。

 

 

 

■7,000万円の住宅ローンを組むのに必要な年収の目安

 

 

7,000万円の住宅ローンを検討する際、まず気になるのが「自分の年収で借りられるか」という点ですよね。

 

ここでは、金融機関の審査ラインと、実際の生活にゆとりを持たせるための目安をそれぞれ解説します。

 

 

審査の目安は年収700〜800万円から

 

7,000万円の審査における最低年収の目安は、700〜800万円程度です。

 

金融機関は返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）を重視し、多くの場合は年収の30〜35%を上限としています。

 

例えば年収800万円の場合、「月々約23万円（年間280万円）」の返済能力があるとみなされ、計算上は7,000万円の借入が可能になるケースもあります。

 

しかし、これは審査ギリギリのラインで、家計に余裕はほとんど残らないため、現実的な資金計画とは言えません。

 

 

 

 

理想は世帯年収1,000万円〜1,200万円

 

住宅ローンの返済負担率は、家計にゆとりを持たせるために20〜25％以下に抑えるのが一般的です。

 

7,000万円の借入（月々返済：20万円前後）でこの基準を満たすには、世帯年収で1,000万円〜1,200万円程度あると安心です。

 

ここで注意したいのが、年収1,000万円を超えると税負担も重くなる点です。

 

税金や社会保険料を引いた手取り額をベースに毎月の収支を計算し、十分な生活費が残るか確認しましょう。

 

 

■7,000万円借りた場合の月々の返済額シミュレーション

 

 

では、実際に毎月いくら支払うことになるのでしょうか。

 

返済期間35年、元利均等返済で、ボーナス払いなしの場合を想定して試算してみましょう。

 

※金利は2025年12月時点の目安であり、実際の適用金利とは異なる場合があります。

 

 

変動金利（0.6%前後）の場合

 

• 月々の返済額目安：約18万5,000円
• 総返済額：約7,760万円

 

現在の超低金利をベースに仮定したシミュレーションです。

 

仮に金利が1.5%に上昇した場合、月々の返済額は約21万円に跳ね上がり、総返済額も数百万円単位で増加します。

 

「今の金利」だけでなく、「金利が上がった場合の返済額（+3万円程度）」を払える余力があるかが重要です。

 

 

固定金利（1.8%前後）の場合

 

• 月々の返済額目安：約22万5,000円
• 総返済額：約9,450万円

 

全期間固定金利（フラット35など）は、完済まで返済額が変わらないため、ライフプランが立てやすいのが最大のメリットです。

 

変動金利より支払いは増えますが、その差額を「将来の金利上昇リスクを避けるための安心料」として許容できるかどうかが、判断のポイントとなります。

 

 

ボーナス払いは併用すべき？

 

ボーナス払いは月々の負担を軽くできる便利な方法ですが、7,000万円のローンでは慎重な判断が大切です。

 

もしボーナスが減ってしまった場合、家計への負担が一気に大きくなってしまう可能性があるからです。

 

基本的には「毎月の給与だけで返せる計画」を立てておき、ボーナスは将来の修繕費や繰り上げ返済に回す形にしておくと、より家計の安全性が高まります。

 

 

■7,000万円のローンで後悔しないための資金計画のポイント

 

 

最後に、7,000万円のローンを組んでも豊かな生活を送るために、資金計画のポイントをご紹介します。

 

 

ペアローンで7,000万円借りるリスク（団信の落とし穴）

 

ペアローンで3,500万円ずつ借りた場合、夫に万が一のことがあっても、消えるのは「夫のローン（3,500万円）」だけです。

 

残された妻は、自身のローン3,500万円を返済し続けなければなりません。

 

単独ローンなら7,000万円全額が消えるため、ペアローンの場合はお互いの生命保険を手厚くするなどの対策が必須です。

 

〈関連記事〉

住宅ローンの「ペアローン」メリット・デメリット｜連帯保証型・連帯債務型との違いやおすすめなケースとは

 

 

頭金を入れるメリットと目安

 

7,000万円の借入は金利の影響を受けやすいため、頭金を入れて借入総額を減らしておくと、家計への負担を軽減できます。

 

借入額が減れば月々の返済額を抑えられるだけでなく、金融機関によっては優遇金利が適用され、より低い金利で借りられるケースもあります。

 

一般的に「物件価格の1割〜2割」が目安と言われていますが、入居後の家具家電の購入費や、病気などの不測の事態に備えたお金を手元に残したうえで、無理のない範囲で設定しましょう。

 

 

維持費とライフイベント費用も考慮する

 

マイホーム購入後は、ローンの返済以外にもコストがかかります。

 

特にマンションの場合、管理費、修繕積立金、駐車場代で月々3〜4万円程度が必要になることが一般的です。

 

また、固定資産税の支払いや、お子さまの教育費、老後資金の積立も必要です。

 

「ローン返済だけで手一杯」にならないよう、これらのランニングコストを含めた総額で判断しましょう。

 

 

「資産価値」を守るなら中古リノベーション

 

新築マンションは購入直後に価格が2割落ちると言われますが、中古マンションは価格が安定しています。

 

7,000万円の予算を「新築（建物代に多く払う）」ではなく、「好立地の中古物件（土地の価値）＋リノベーション」に配分することで、将来売却が必要になった際も、残債割れ（売却額＜ローン残高）のリスクを大幅に減らせます。

 

 

■住宅ローンに関するQ&A

 

 

最後に、東京・千葉・神奈川エリアで約25年にわたり8,000件超のリノベーション設計・施工実績があるSHUKEN Reが、住宅ローンについてよくある疑問にお答えします。

 

■まとめ

 

 7,000万円のローンは、人生最大の投資です。

 

「借りられる額」ではなく「返せる額」を見極め、資産価値の高い物件を選ぶことが、将来の安心につながります。

 

SHUKEN Reでは、物件の資産性判断から無理のない資金計画まで、トータルでサポートいたします。

 

「この年収で7,000万円借りても大丈夫？」「自分たちに合う予算を知りたい」と迷われたら、ぜひお気軽にご相談ください。

 

▶︎お客様インタビュー

▶資料請求はこちら

 

浦安本店・世田谷店・青山店にショールームを併設しています。「完成見学会」「セミナー」「相談会」などのイベントも随時開催していますので、最寄りの店舗にお気軽にご相談ください。

 

▶イベント情報はこちら